[委托贷款]委托贷款规模一年压降1.3万亿 监管严

  银监会6日发布《商业银行委托贷款管理办法》(下称《办法》),对委托贷款的资金来源和用途严格规范。银监会称,《办法》的出台将弥补监管短板,为商业银行办理委托贷款业务提供制度依据,同时防止资金脱实向虚,从而更好地服务实体经济。

  在具体影响上,赵亚蕊认为,《办法》对经营较激进的中小型银行存在一定压力。一是因为表外业务回归表内或调整为合规业务,需要占用资本,可能形成资本压力;二是因为《办法》禁止了一些业务,对中小型银行负债端的资金来源和资产端的配置都将产生一定压力,不过这也将促使中小型银行寻求其他的业务经营方式。而经营稳健的大型商业银行,因通道类业务占比相对较小,整体所受影响也相对较小。

  二是规范委托贷款的资金来源。《办法》对委托贷款资金来源提出合法合规性要求,商业银行不得接受受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等发放委托贷款。

  《办法》从公开征求意见到正式出台历时近三年。交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊告诉上证报记者,《办法》2015年初征求意见时,侧重于防止企业信用风险过度集中。正式出台的《办法》在内容上与征求意见稿区别不大,但相较2015年初,当前的具体业务发展中资管和通道类问题更严重,《办法》在控制贷款授信集中度的同时,对当前的通道和资管类业务影响更大。

  银监会有关部门负责人介绍,《办法》重点规范了以下五个方面内容。

  一是明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责。《办法》明确委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,不得代委托人确定借款人,不得参与贷款决策,不得提供各种形式担保;委托人应自行确定委托贷款的借款人,对借款人资质、贷款项目等进行审查,并承担委托贷款的信用风险。

  赵亚蕊分析,资管新规出台前,《关于规范银信类业务的通知》等专项监管办法的出台具有针对性,同时也有一定试水作用,因为银行委托贷款以及银信合作通道都是比较典型的多层嵌套的通道类业务。资管新规、《办法》和《关于规范银信类业务的通知》一脉相承地旨在穿透监管、去杠杆、去通道、降风险。

  四是要求商业银行加强委托贷款风险管理。《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分,加强风险隔离和业务管理。商业银行应建立、完善委托贷款管理信息系统,确保该项业务信息的完整、连续、准确和可追溯。

  近年来,商业银行委托贷款业务发展较快,对服务实体经济发展发挥了积极作用,但由于缺乏统一制度规范,存在一定风险隐患。银监会制定发布《办法》正是为了规范商业银行委托贷款业务,加强风险防范,使其更好地服务实体经济。

  五是加强委托贷款业务的监管。《办法》明确,商业银行违规办理委托贷款业务的,由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正,或者其行为严重危及商业银行的稳健运行、损害客户合法权益的,银监会或其派出机构将对违规办理委托贷款业务的商业银行依法采取相应监管措施或实施处罚。

  三是规范委托贷款的资金用途。《办法》体现了金融服务实体经济的总体要求,明确规定委托资金用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途;不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资;不得作为注册资本金、注册验资;不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

  早在2014年,银监会在年中工作会议上就曾重点提示委托贷款的风险,同时将制定委托贷款管理办法提上议程。前银监会主席尚福林当年9 月在出席“中国银行业协会会员大会”时也再次强调,要加强对委托贷款等业务资金来源合规性把关,“严格区分委托业务和自营业务,确保责任分担清晰”。时隔不久,在2015年初,银监会就下发了《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》并公开征求意见。

  四是要求商业银行加强委托贷款风险管理。《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分,加强风险隔离和业务管理。

  二是规范委托贷款的资金来源。《办法》要求商业银行对委托资金来源合法性进行必要的审查,且明确了不得用于发放委托贷款的资金类型,包括受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等。

  五是加强委托贷款业务的监管。《办法》明确,银监会或其派出机构将对违规办理委托贷款业务的商业银行依法采取相应监管措施或实施处罚。

  委托贷款,指的是委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款,不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。据悉,近年来,商业银行委托贷款业务发展较快,对服务实体经济发展发挥了积极作用,但由于缺乏统一的制度规范,也存在一定风险隐患。

  近日,银监会正式发布了《商业银行委托贷款管理办法》(下称《办法》),从业务管理、风险管理和监督管理等方面对委托贷款业务进行了梳理和规范。

  据银监会有关部门负责人介绍,此次发布的《办法》共三十三条,主要包括五个方面的内容:

  一是明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责。《办法》明确委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,委托人承担委托贷款的信用风险。

  三是规范委托贷款的资金用途。《办法》明确规定委托资金用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策,资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途,不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资,不得作为注册资本金、注册验资,不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

  银监会表示,《办法》的出台,一是弥补监管短板,填补了委托贷款监管制度空白,为商业银行办理委托贷款业务提供了制度依据。二是加强风险管理。《办法》要求商业银行完善委托贷款业务内部管理制度和流程,严格风险控制措施,不得超越受托人职责开展业务,同时强化了相关监管要求。三是服务实体经济。《办法》要求委托贷款资金用途应符合国家宏观调控和产业政策,有利于促进业务健康发展,防止资金脱实向虚,从而更好地发挥服务实体经济的作用。

  1月5日,银监会下发《商业银行委托贷款管理办法》,该办法对委托贷款的资金来源进行了限制,对资金使用方向提出了要求,对银行自营贷款和委托贷款的风险隔离明确规则。

  近年来,委托贷款资产管理领域被广泛应用,银行通过委托贷款方式将资产管理资金投向于非标资产。

  1月11日,21世纪经济报道记者从多个消息源确认,监管机构近日进行窗口指导,要求集合资产管理计划不得投向委托贷款资产或信贷资产。定向投向委托贷款的资产或信贷资产需要向上穿透符合银监会的委贷新规。按照新老划断原则,已存续的业务自然到期,新增业务需满足上述要求。另外,集合类和基金一对多投向信托贷款的停止备案。

  本文作者辛继召,来自21世纪经济报道,原文标题《通道已死!监管封堵资管计划投向委托贷款,集合类和基金一对多投信托贷款停止备案》。

  银保监会统计信息和风险监测部副主任刘志清表示,银行业金融机构一般性委托贷款一季度同比下降11.3%。监管在金融支持实体经济,防止资金空转上的措施效果明显。

  严监管下,仍有银行借助通道违规发放委托贷款,并存在承担实质性风险的情况。

  “此前一直有争议,银行在委托贷款业务中该不该承担责任。如果承担责任,风险与银行直接贷款无异;如果不承担责任,可能资金方的顾虑更多。”接近监管人士认为,银行的角色应该更倾向于中介,这样对于风险的承担就能够更明确。由于此前委托贷款规模较大,增长太快,当时逾期的情况也逐渐增多,难免产生纠纷。“很多资金方委托贷款利率超过年化18%,风险却让银行承担,这明显是不合适的。”上述接近监管人士表示。

  《中国经营报》记者了解到,自去年5月以来,央行披露的委托贷款余额逐月缩减,已经从13.33万亿元降至今年4月的12.03万亿元,压降规模达到了1.3万亿元。同时,商业银行在委托贷款中趋于谨慎,一些违规通道业务和兜底业务得到了有效遏制。

  在监管的严控之下,近一年来委托贷款的规模已经压降了1.3万亿元,约占总规模的10%。

  在资金用途上,资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途,不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资,不得作为注册资本金、注册验资,不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

  严查“兜底”

  早在2018年之前,委托贷款的规模5年疯狂增长10倍,冲至接近14万亿元的体量,成为社会融资中不可忽视的一部分。然而,由于缺乏有效的监管,委托贷款当时乱象频生,不规范的运作提升了业务风险,贷款违约的现象也越来越多。据了解,委托贷款的增长与地方政府融资平台、房地产等领域的融资密切相关。由于这些贷款主体在银行限制性贷款范围中,直接授信的难度较高,委托贷款却正好能够绕开监管。同时,一些“金主”也注意到了委托贷款中的巨大利润,将资金委托商业银行放贷给这些企业,但是

  该人士向记者透露,在委托贷款新规公布之后,很多银行的委托贷款业务都暂停了。一方面,按照新规要求,银行不能够为委托贷款提供担保;另一方面,这部分业务处在监管打击的风口,况且市场资金也越来越紧。

  但是,记者发现,在一系列的监管罚单中,不论国有大行、股份行还是地方城商行,仍有银行借助通道违规发放委托贷款,并承担实质性风险的情况存在。

  在刚刚公布的2019年4月份数据中,社会融资规模存量已经增至209.68万亿元,但是委托贷款余额

  “由于银行有客户,一些资金富裕的企业之前会希望通过委托贷款挣钱,前提就是银行为客户进行风险兜底。”一家股份行人士表示,想获得资金的企业往往较难直接从银行贷款,而银行为了挣取中间费用也有铤而走险的冲动。

  本报记者杨井鑫北京报道

  在监管重拳整治下,委托贷款的规模一年来下降明显,不仅堵住了资金违规流向房地产等限制行业的通道,也降低了商业银行在其中的兜底风险。

  2018年1月,原银监会正式发布了《商业银行委托贷款管理办法》,明确商业银行作为受托人,不得参与贷款决策,对委托资金来源、用途等也做了要求。

  委托贷款规模进入下降通道

  却降至12.03万亿元。

  办法明确,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,不得代委托人确定借款人,不得参与贷款决策,不得提供各种形式担保;委托人应自行确定委托贷款的借款人,对借款人资质、贷款项目等进行审查,并承担委托贷款的信用风险。

  据央行当时公布的数据,2018年1月末,社会融资规模存量为177.6万亿元,委托贷款余额达到了13.89万亿元。此后,委托贷款的规模进入了下降通道。

  来源:中国经营报

  这也就是说,在监管的严控之下,近一年来委托贷款的规模已经压降了1.3万亿元,约占总规模的10%。

  该人士认为,监管在严控房地产等限制行业信贷的同时,也不希望委托贷款成为一个通道,令这些高风险领域的贷款风险最终还是落到金融机构身上。

  不少贷款的风险却让银行承担,这无形中让银行成为了“买单方”。

  第三章 风险管理

  商业银行应及时、完整地在征信系统登记委托贷款相关信息。

  商业银行委托贷款管理办法

  银监会有关部门负责人就《商业银行委托贷款管理办法》答记者问

  为规范商业银行委托贷款业务,防范相关金融风险,更好地服务实体经济,近日,银监会有关部门负责人就《商业银行委托贷款管理办法》(以下简称《办法》)的制定出台回答了记者提问。

  现金管理项下委托贷款是指商业银行在现金管理服务中,受企业集团客户委托,以委托贷款的形式,为客户提供的企业集团内部独立法人之间的资金归集和划拨业务。

  第三十一条 银监会依法批准设立的具有贷款业务资格的其他金融机构办理委托贷款业务适用本办法。

  (七)签订改变委托贷款业务性质的其他合同或协议。

  (五)无法证明来源的资金。

  第三条 本办法所称委托贷款,是指委托人提供资金,由商业银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款,不包括现金管理项下委托贷款和住房公积金项下委托贷款。

  (一)自行确定委托贷款的借款人,并对借款人资质、贷款项目、担保人资质、抵质押物等进行审查。

  第六条 商业银行应依据本办法制定委托贷款业务管理制度,合理确定部门、岗位职责分工,明确委托人范围、资质和准入条件,以及委托贷款业务流程和风险控制措施等,并定期评估,及时改进。

  (二)委托人或借款人为非自然人的,应出具其有权机构同意办理委托贷款业务的决议、文件或具有同等法律效力的证明。

  在委托贷款的资金来源方面,《办法》对委托贷款资金来源提出合法合规性要求,商业银行不得接受受托管理的他人资金、银行的授信资金、具有特定用途的各类专项基金、其他债务性资金和无法证明来源的资金等发放委托贷款。

  二、《办法》的主要内容是什么?

  第二章 业务管理

  在委托贷款的资金用途方面,《办法》体现了金融服务实体经济的总体要求,明确规定委托资金用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策,资金不得用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途,

  第十六条 商业银行应同委托人、借款人在委托贷款借款合同中明确协助监督使用的主要内容和具体措施,并按合同约定履行相应职责。

  (三)作为注册资本金、注册验资。

  第二十六条 商业银行应定期分析委托贷款业务风险,并组织开展业务检查。

  第十三条 商业银行与委托人、借款人就委托贷款事项达成一致后,三方应签订委托贷款借款合同。合同中应载明贷款用途、金额、币种、期限、利率、还款计划等内容,并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。

  (二)从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资。

  (三)代委托人垫付资金发放委托贷款。

  (一)生产、经营或投资国家禁止的领域和用途。

  第一章 总 则

  (二)银行的授信资金。

  第五章 附 则

  答:一是弥补监管短板。目前没有专门制度对委托贷款业务进行全面、系统的规范,《办法》出台填补了委托贷款监管制度空白,为商业银行办理委托贷款业务提供了制度依据。二是加强风险管理。《办法》要求商业银行完善委托贷款业务内部管理制度和流程,严格风险控制措施,不得超越受托人职责开展业务,同时强化了相关监管要求。三是服务实体经济。《办法》要求委托贷款资金用途应符合国家宏观调控和产业政策,有利于促进业务健康发展,防止资金脱实向虚,从而更好地发挥服务实体经济的作用。

  (三)具有特定用途的各类专项基金(国务院有关部门另有规定的除外)。

  答:近年来,商业银行委托贷款业务发展较快,对服务实体经济发展发挥了积极作用,但由于缺乏统一的制度规范,也存在一定风险隐患。对此,银监会高度重视,按照回归本源、规范发展的总体思路,制定了《办法》。

  第十九条 商业银行应严格隔离委托贷款业务与自营业务的风险,严禁以下行为:

  (二)确保委托资金来源合法合规且委托人有权自主支配,并按合同约定及时向商业银行提供委托资金。

  第四章 监督管理

  第十七条 商业银行应按照委托贷款借款合同约定,协助收回委托贷款本息,并及时划付到委托人账户。对于本息未能及时到账的,应及时告知委托人。

  第二十七条 中国银监会按照本办法对商业银行委托贷款业务实施监督管理。

  1月6日,银监会网站发布《商业银行委托贷款管理办法》(以下简称《办法》)。

  三、《办法》制定的目的和作用?

  第一条 为规范商业银行委托贷款业务经营,加强委托贷款业务管理,促进委托贷款业务健康发展,根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规,制定本办法。

  第九条 商业银行审查委托人资金来源时,应要求委托人提供证明其资金来源合法合规的相关文件或具有同等法律效力的相关证明,对委托人的财务报表、信用记录等进行必要的审核,重点加强对以下内容的审查和测算:

  此外,《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分,加强风险隔离和业务管理。商业银行应建立、完善委托贷款管理信息系统,确保该项业务信息的完整、连续、准确和可追溯。

  第四条 委托贷款业务是商业银行的委托代理业务。商业银行依据本办法规定,与委托贷款业务相关主体通过合同约定各方权利义务,履行相应职责,收取代理手续费,不承担信用风险。

  (四)代借款人确定担保人。

  (八)其他代为承担风险的行为。

  第八条 商业银行受托办理委托贷款业务,应要求委托人承担以下职责,并在合同中作出明确约定。

  第二十五条 商业银行应按照监管要求建立委托贷款业务统计制度,做好委托贷款业务的分类统计、汇总分析和数据报送。

  《办法》明确,商业银行违规办理委托贷款业务的,由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正,或者其行为严重危及商业银行的稳健运行、损害客户合法权益的,银监会或其派出机构将对违规办理委托贷款业务的商业银行依法采取相应监管措施或实施处罚。

  第二条 中华人民共和国境内依法设立的商业银行办理委托贷款业务应遵守本办法。

  第十二条 商业银行应按照“谁委托谁付费”的原则向委托人收取代理手续费。

  第三十二条 本办法由银监会负责解释。

  (五)代借款人垫付资金归还委托贷款,或者用信贷、理财资金直接或间接承接委托贷款。

  (五)其他违反监管规定的用途。

  答:《办法》共33条,主要包括五方面内容:一是明确委托贷款的业务定位和各方当事人职责。《办法》明确委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,委托人承担委托贷款的信用风险。二是规范委托贷款的资金来源。《办法》要求商业银行对委托资金来源合法性进行必要的审查,且明确了不得用于发放委托贷款的资金类型。三是规范委托贷款的资金用途。《办法》体现了金融服务实体经济的要求,明确委托资金用途应符合有关规定,并对资金用途进行了限定。四是要求商业银行加强委托贷款风险管理。《办法》要求商业银行将委托贷款业务与自营业务严格区分,加强风险隔离和业务管理。五是加强委托贷款业务的监管。《办法》明确,银监会或其派出机构将对违规办理委托贷款业务的商业银行依法采取相应监管措施或实施处罚。

  《办法》明确,委托贷款业务是商业银行的委托代理业务,商业银行作为受托人,按照权责利匹配原则提供服务,不得代委托人确定借款人,不得参与贷款决策,不得提供各种形式担保;委托人应自行确定委托贷款的借款人,对借款人资质、贷款项目等进行审查,并承担委托贷款的信用风险。

  (二)参与委托人的贷款决策。

  (一)代委托人确定借款人。

  第二十条 商业银行应对委托贷款业务与自营贷款业务实行分账核算,严格按照会计核算制度要求记录委托贷款业务,同时反映委托贷款和委托资金,二者不得轧差后反映,确保委托贷款业务核算真实、准确、完整。

  第二十三条 商业银行应制定统一制式的委托贷款借款合同。因业务需要使用非统一制式合同的,须经总行审查同意。

  第十五条 商业银行应要求委托人开立专用于委托贷款的账户。委托人应在委托贷款发放前将委托资金划入该账户,商业银行按合同约定方式发放委托贷款。商业银行不得串用不同委托人的资金。

  (三)监督借款人按照合同约定使用贷款资金,确保贷款用途合法合规,并承担借款人的信用风险。

  (四)用于股本权益性投资或增资扩股(监管部门另有规定的除外)。

  第七条 商业银行受理委托贷款业务申请,应具备以下前提:

  (一)委托人的委托资金是否超过其正常收入来源和资金实力。

  第二十二条 商业银行应对委托贷款业务实行分级授权管理,商业银行分支机构不得未经授权或超授权办理委托贷款业务。

  (四)其他债务性资金(国务院有关部门另有规定的除外)。

  (六)为委托贷款提供各种形式的担保。

  委托人是指提供委托贷款资金的法人、非法人组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。

  (二)委托人在银行有授信余额的,商业银行应合理测算委托人自有资金,并将测算情况作为发放委托贷款的重要依据。

  第十八条 委托贷款到期后,商业银行应根据委托贷款借款合同约定或委托人的书面通知,终止履行受托人的责任和义务,并进行相应账务处理;委托贷款到期后未还款的,商业银行应根据委托贷款借款合同约定,为委托人依法维权提供协助。

  第二十一条 委托贷款的借款人是商业银行存量授信客户的,商业银行应综合考虑借款人取得委托贷款后,信用风险敞口扩大对本行授信业务带来的风险影响,并采取相应风险管控措施。

  企业集团发行债券筹集并用于集团内部的资金,不受本条规定限制。

  商业银行不得接受委托人为金融资产管理公司和经营贷款业务机构的委托贷款业务申请。

  不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资

  第十四条 委托贷款采取担保方式的,委托人和担保人应就担保形式和担保人(物)达成一致,并签订委托贷款担保合同。

  ,不得作为注册资本金、注册验资,不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

  (一)受托管理的他人资金。

  第十一条 商业银行受托发放的贷款应有明确用途,资金用途应符合法律法规、国家宏观调控和产业政策。资金用途不得为以下方面:

  第二十九条 商业银行发放委托贷款后,应严格按照相关监管统计制度要求,准确报送委托贷款明细信息。

  第五条 商业银行办理委托贷款业务,应当遵循依法合规、平等自愿、责利匹配、审慎经营的原则。

  第二十四条 商业银行应建立健全委托贷款管理信息系统,登记资金来源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相关信息,确保该项业务信息完整、连续、准确和可追溯。

  第二十八条 商业银行违反本办法办理委托贷款业务的,由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正,或其行为严重危及商业银行稳健运行、损害客户合法权益的,银监会或其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取相应的监管措施;严重违反本办法的,可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定实施行政处罚。

  (一)委托人与借款人就委托贷款条件达成一致。

  第三十条 商业银行违反本办法第二十九条规定,未及时、准确向监管部门报送委托贷款业务信息的,由银监会或其派出机构责令限期改正。逾期未改正的,银监会或其派出机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十七条的规定实施行政处罚。

  住房公积金项下委托贷款是指商业银行受各地住房公积金管理中心委托,以住房公积金为资金来源,代为发放的个人住房消费贷款和保障性住房建设项目贷款。

  第十条 商业银行不得接受委托人下述资金发放委托贷款:

  一、《办法》制定的背景是什么?

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